по мере роста популярности современных платежных систем и развития технологий онлайн-платежей потребители сталкиваются с новыми проблемами: среди них – оптимизация расходов, личных доходов, выплата ипотеки и другие банковские и платежные услуги, предоставляемые онлайн.

развитие рынка услуг по оплате картой через интернет широко распространено во всем мире. по данным газеты south china morning post, более половины предпринимателей в гонконге готовы делиться своими оборотными показателями с третьими сторонами (не являющимися банками), чтобы получить контроль над своими средствами и улучшить качество получаемых ими услуг.

новый подход евросоюза в регулировании эквайринга

европейский парламент принял подход, согласно которому он должен регулировать эквайринг в ес.  подход регулирующих органов ес можно обобщить следующим образом:    

• aspsp – поставщик услуг по обслуживанию счетов (банки);
• aisp – лица, предоставляющие информацию об учетных записях;
• pisp – субъекты, предоставляющие услуги инициирования платежей.  
• aisp и pisp вместе определяются как tpp – сторонние поставщики услуг.

доступ к банковским api через pisp или aisp в ес ограничен платежными счетами, доступными онлайн.  

кроме того, стало ясно, что предоставление услуг aisp и pisp владельцам счетов не должно зависеть от договорных отношений между tpp и aspsp.  

это означает, что, даже если между банком и каким-либо конкретным aisp или pisp нет договора, банк разрешает предоставление услуги и доступ к счету через aisp или pisp, назначенный самим владельцем счета.    

в ес новые стандарты эквайринга вступят в силу 14 сентября 2019 года.  

подводя итог, можно сказать, что в ес регулирующие органы понимают потребности своих клиентов и готовы предоставить инструменты для достижения гармонизации и конкурентоспособности между различными поставщиками банковских услуг.  

еврокомиссия признает, что информационные услуги по учетным записям будут предоставлять пользователю сервисов эквайринга информацию по одному или нескольким платежным счетам, имеющимся у одного или нескольких других поставщиков платежных услуг. доступ к ним осуществляется через онлайн-интерфейсы поставщика услуг по обслуживанию счетов.  

таким образом, пользователь платежной системы сможет получить общее представление о своем финансовом положении в любой момент.  

кроме того, европейская комиссия признала важную роль услуг по инициированию платежей, которые позволяют pisp обеспечить удобство для получателя платежа и стимулировать его к выпуску товаров или оказанию услуг без задержек.  

европейская комиссия подчеркнула, что такие сервисы предлагают доступное, безопасное и быстрое решение как для продавцов, так и для потребителей, и предоставляют потребителям возможность совершать покупки в интернете, даже если у них нет платежной карты определенного вида.    

поэтому европейская комиссия решила охватить эти виды услуг в psd2, чтобы предоставить потребителям адекватную защиту своих платежей и учетных данных, а также правовую определенность в отношении статуса aisp и pisp.

регулирование эквайринга в сша

регулирование в области открытого банковского обслуживания все еще находится на рассмотрении.  

министерство финансов сша недавно опубликовало отчет под названием «финансовая система, создающая экономические возможности: небанковские финансовые операции, fintech и инновации», в частности касающийся доступа потребителей к финансовым счетам и данным транзакций.   в нем речь шла о том, что бюро финансовой защиты потребителей сша должно подтвердить следующее: третьи стороны, должным образом уполномоченные потребителями (в том числе агрегаторы данных и поставщики приложений конечным потребителям) попадают под определение «потребитель».  

также должен быть разрешен доступ к финансовому счету и данным транзакции.   текущий подход сша не обязывает поставщиков банковских услуг и финтех-компании открывать свои api-интерфейсы для назначенных третьих сторон, как это принято в ес. при этом министерство финансов сша предпочитает, чтобы этот вопрос решал частный сектор:  

«мы видим необходимость в устранении правовых и нормативных неопределенностей, которые в настоящее время сдерживают финансовые компании и агрегаторы данных – от заключения соглашений об обмене данными к более безопасным и эффективным методам доступа к данным. мы считаем, что лучше всего обслуживать рынок сша будет решение, разработанное частным сектором, с соответствующим участием федеральных и государственных финансовых регуляторов. потенциальное решение должно касаться обмена данными, безопасности и ответственности сторон».

мы сталкиваемся со значительными изменениями в банковской политике ес. и очень скоро они будут рассмотрены другими странами мира.

на основе данных компании credorax