работать по предоплате, к сожалению, получается не всегда. на современном рынке все чаще условия сделки определяет не продавец, а покупатель. так происходит везде: начиная от малого бизнеса и заканчивая крупными корпорациями.

например, интернет-магазинам нередко приходится завоевывать доверие покупателей, отправляя товары без предоплаты. отсюда возникает проблема кассовых разрывов. доставка наложенным платежом приносит бизнесу существенные убытки, ведь зачастую посылки не выкупаются, а предприятию приходится оплачивать целый комплекс услуг, включая рекламу и отправление заказа, самостоятельно.

затраченные средства надолго выпадают из оборота, мешая бизнесу развиваться. но есть ли способ решить эту проблему, не влезая в долги и не обращаясь в банки за кредитом? сегодня мы подробно расскажем об удобном способе финансирования: факторинге для малого бизнеса.

факторинг малому бизнесу: что это и чем он отличается от кредита, цессии и форфейтинга

простыми словами, факторинг малому бизнесу – это финансирование предприятия с вычетом заранее оговоренной комиссии или обмен выручки, которая состоится в будущем, на деньги. при этом вы, как заемщик, получаете необходимую для деятельности предприятия сумму от фактора (поставщика услуг) раньше, чем ее готовы выплатить покупатели и запускаете в оборот, не теряя времени. фактор осуществляет дальнейшее взаимодействие с покупателем, в том числе – расчетные операции.

сравним бизнес-факторинг и кредит

факторинговое финансирование имеет существенно меньше ограничений для малого бизнеса, чем кредит. кроме того, владелец предприятия не остается должником: все средства, за исключением комиссии, будут выплачены покупателями. таким способом интернет-магазин сможет получить деньги, необходимые для восстановления оборота, быстро и не выходя из дома.

*схема факторинга

факторинг в современном понимании – новый для россии вид сделки, доступный лишь в некоторых банках и финансовых компаниях. однако, после кризиса 90-х некоторые организации прибегали к помощи дополнительных оборотных средств аналогичным образом. этот исторический промежуток можно считать зарождением факторинга в нашей стране.

рассмотрим отличия факторинга малому бизнесу от цессии и форфейтинга

цессия представляет собой продажу долга после фактического совершения сделки (например, отгрузки товара). посредником в случае цессии может выступать кто угодно, даже физическое лицо, в факторинге – только банк или другая официально зарегистрированная финансовая организация. предметом цессии могут быть не только деньги, но и вещи/услуги. цессия распространена в российских банках (наглядный пример – привлечение коллекторов).

*схема цессии

форфейтинг рассчитан на внешнеторговые операции с использованием множества мировых валют, при этом срок погашения задолженности покупателем может длиться более 1 года. задолженность должен подтвердить вексель (договор, означающий финансовые обязательства одной стороны перед другой) – документа об отгрузке товара, как в цессии, недостаточно. дебиторскую задолженность можно перепродать. сторонами договора могут выступать продавец и банк.

*схема форфетирования

форфетирование не распространено в россии: из-за нестабильной экономической ситуации банкам невыгодно финансировать на длительный период. западным компаниям, в свою очередь, не хочется рисковать, выбирая посредника в стране с нестабильной экономикой.

в каких ситуациях выгоден бизнес-факторинг

при возникновении форс-мажорных обстоятельств малые и средние компании часто прибегают именно к таким средствам финансирования, как бизнес-факторинг. банки редко идут навстречу ип и ооо: они не могут предложить таким предприятиям кредит на выгодных условиях из-за присутствующих рисков.

бизнес-факторинг удобен в следующих случаях

1. лояльность покупателей можно повысить только отсрочкой платежа, при этом организация теряет время и активы (пример: наложенный платеж в работе интернет-магазина).
2. малое или среднее предприятие нуждается в пополнении оборотного капитала, а банки предлагают кредит под невыгодный процент.
3. крупная компания выкупила у малого или среднего предприятия товар с длительной отсрочкой оплаты: продавец находится в трудном положении и не может потребовать ускорить процесс погашения долга, при этом дальнейшее развитие его бизнеса останавливается.

финансирование факторинга и его критерии

сделки бизнес-факторинга различаются по нескольким критериям:

1. разделение рисков

• с регрессом: если в итоге покупатель не выкупил товары, обязательства по выплате займа переходят обратно к предпринимателю;
• без регресса: фактор берет все риски на себя и взаимодействует с покупателем самостоятельно.

2. количество факторов

• прямой: один фактор (наиболее частый вариант);
• взаимный: два фактора, один из них – поручитель другого (в международных сделках).

3. налоговая отчетность

• внутренний: между резидентами одной страны;
• внешний: участники сделки – представители разных стран.

4. тип документооборота в оформлении сделки

• традиционный (бумажный);
• электронный (edi-факторинг).

5. степень информирования покупателя

• открытый: покупатель знает об участии третьей стороны;
• закрытый: покупателю не сообщают о факторе.

6. момент возникновения обязательств покупателя

• реальный: после поставки товара покупателю;
• консенсуальный: до поставки товара.

7. набор услуг

• узкий: консультирование предпринимателя, проверка покупателя, предоставление оборотных средств;
• широкий: не только базовые, но и бухгалтерские услуги, страхование и т.д.

этапы и контроль сделки

в большинстве случае сделка финансирования фактором проходит в несколько этапов:

1. продавец и покупатель договариваются о поставке товаров с отсрочкой оплаты.
2. продавец (заемщик) заключает с факторинговой компанией договор о передаче выставленных счетов.
3. фактор проверяет платежеспособность покупателя или узнает о доходах бизнеса в своих источниках.
4. фактор оплачивает товар с вычетом своей комиссии.
5. покупатели оплачивают товары.
6. деньги поступают на счет фактора.

преимущества и недостатки факторингового финансирования

подведем итоги и рассмотрим преимущества и недостатки бизнес-факторинга.

как выбрать факторинговую компанию для малого и среднего бизнеса: полезные советы

если для крупных предприятий подходят предложения банков-факторов, то для малых и средних выгоднее обращаться в факторинговые компании. они специализируются на решении проблем ип и ооо, создавая и обновляя финансовые сервисы для повышения оборота малых предприятий.

чтобы выбрать факторинговую компанию малому бизнесу:

1. определите цели факторинга. если это разовая сделка, вам подойдет узкий факторинг, если ваши проблемы серьезнее, чем просто недостаток оборотных средств – выбирайте широкий факторинг с дополнительным комплексом услуг.

2. внимательно ознакомьтесь с портфолио (кейсами) фактора, изучите его страницы в социальных сетях, сайт и отзывы, объективно оценив подлинные и заказные. обратите внимание на даты написания отзывов, они не должны подозрительно повторяться.

3. узнайте, какой процент ваших доходов требует фактор за свои услуги. сравните предложения двух-трех компаний и выберите оптимальное соотношение качества и стоимости услуг.

4. уточните, возможно ли взаимодействие с фактором исключительно онлайн. если да – это существенно сэкономит ваше личное время.

какая схема финансирования оптимальна для интернет-магазина? 

об этом читайте в нашей статье «факторинг для интернет-магазинов: что отличает pimpay от классической факторинговой компании?»